Assurance-vie : comment est protégé votre argent ?

​Pour pouvoir répondre à cette question, il convient d'abord d'opérer une distinction importante entre les différents types d'assurances-vie :

• Branche 21 ou assurance-épargne : vous bénéficiez d'une garantie de capital et peut-être aussi d'un rendement minimum garanti, avec éventuellement une participation bénéficiaire en plus. Découvrez-en davantage sur la branche 21 ici.
• Branche 23 : votre rendement est lié aux résultats d'un ou plusieurs fonds sous-jacents.Découvrez-en davantage sur la branche 23 ici.

Il va de soi que la branche 21 comporte relativement peu de risques comparé à la branche 23. Pour faire simple, on peut dire que votre capital est garanti en branche 21, ce qui n’est pas le cas en branche 23. En revanche, le rendement potentiel est plus élevé en branche 23 par rapport à une assurance de la branche 21.
Pour une assurance en branche 21, c’est l’assureur qui supporte le risque financier. Inversement, dans le cas d'un produit de la branche 23, c'est vous, le preneur d'assurance, qui assumez totalement et à tout moment le risque financier.

1. ​Couverture à 100 % des obligations

   Les assureurs doivent être en bonne santé financière pour pouvoir vous offrir la prestation à laquelle vous avez droit au moment convenu. Concrètement, pour chaque tranche de 100 euros qu’un assureur doit à un client, cet assureur doit disposer effectivement de ces 100 euros.

2. Capital-tampon ou solvabilité

   Les assureurs sont tenus par la loi de constituer un capital-tampon (ou marge de solvabilité). AG Insurance va encore plus loin que la norme légale et prévoit une marge de solvabilité encore plus importante.
   une marge de solvabilité encore plus importante. Votre conseiller en assurances pourra vous donner des chiffres précis. Naturellement, il est également possible de consulter le rapport annuel si vous préférez effectuer la recherche vous-même. 
   

3. Mécanismes de contrôle divers

   La Banque nationale de Belgique et la FSMA (l’Autorité des services et marchés financiers) veillent au respect concret des différentes règles promulguées. Ces instances effectuent régulièrement des contrôles sur les assureurs, ce qui est une bonne chose : vous avez donc la certitude que votre asureur respecte la législation belge.

4. Fonds de garantie

   Grâce aux mesures de protection évoquées ci-dessus, le risque qu’un assureur belge soit en faillite est particulièrement faible. Si cela venait malgré tout à se produire, vous bénéficieriez de la protection du Fonds de garantie. Celui-ci offre jusqu'à 100.000 euros de protection supplémentaire par preneur d'assurance et par compagnie d'assurance.

Attention,

• cette protection ne vaut que pour les assurances-vie de la branche 21 (à l'exclusion du second pilier), et pas pour la branche 23.
• cette protection concerne uniquement les assureurs belges. Certains assureurs actifs en Belgique ont leur siège juridique dans un autre pays et sont donc couverts par une autre législation.

Sources :
Wikifin

Bon à savoir : cette protection pour les assurances-épargne de la branche 21 est cumulable avec la garantie de dépôt de 100.000 euros sur les comptes à vue, les comptes d’épargne, les comptes à terme et les bons de caisse nominatifs.

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En résumé : Il existe une grande différence entre les assurances de la branche 21 et celles de la branche 23.
Si la sécurité est la seule chose qui compte à vos yeux, la branche 21 est la solution la plus adaptée.
Si vous souhaitez également viser un rendement potentiellement plus élevé, vous pouvez – en tenant compte de votre profil d’investisseur – envisager de placer une partie de votre portefeuille dans une assurance de la branche 23, tout en sachant que ces produits vont de pair avec un certain risque.