Pensioensparen: stort u het best aan het begin of op het einde van het jaar?

​Vandaag doen meer dan 3 miljoen Belgen aan pensioensparen (bron: Spaargids*). Ongeveer de helft daarvan koos voor een pensioenspaarverzekering. En u?

Welke formule u ook kiest, de plafonds voor pensioensparen zijn voor iedereen dezelfde: dit jaar kan u maximaal 1.020 euro storten. Van dit bedrag krijgt u volgend jaar 30% - of maximaal 306 euro - terug via uw belastingaangifte. Het is ook mogelijk om tot 1.310 euro te sparen, op voorwaarde dat u elk jaar een uitdrukkelijk verzoek indient. De belastingvermindering bedraagt dan 25% in plaats van 30% en kan oplopen tot 327,5 euro.

Let op: om te profiteren van een belastingvermindering op uw premies moet u aan alle voorwaarden voldoen.

Wat is het beste moment om uw premie te storten?

U kan uw pensioenspaarpremie in één of meerdere keren betalen, op elk moment van het jaar. Heel wat spaarders doen maandelijkse betalingen of wachten nog altijd tot het einde van het jaar om het volledige bedrag dat ze willen sparen te storten via één enkele transactie. En dat is niet de beste keuze.

Het moment van het jaar waarop u stort voor uw pensioensparen heeft geen invloed op uw belastingvoordeel, maar wel op uw eindkapitaal.

Voor het rendement van uw pensioenspaarverzekering is het dus beter om uw premie aan het begin van het jaar te betalen: dit levert meer interesten op dan wanneer u op het einde van het jaar betaalt. Als u bijvoorbeeld het volledige bedrag in januari betaalt, levert uw nettopremie (exclusief taksen en instapkosten) nog bijna een jaar lang interesten op.​

Voorbeeld*

Mark begon met pensioensparen toen hij 30 was. Hij betaalt elk jaar 1.020 euro tot zijn 64e. De huidige rentevoet bedraagt 1,75%. In de veronderstelling dat de rente hetzelfde blijft tot de einddatum, bedraagt het eindbedrag (inclusief kosten en taksen):

• 43.928,99 euro als hij elk jaar stort op 1 januari
• 43.173,46 euro als hij elk jaar stort op 31 december

Een eventuele winstdeling kan het rendement verder optrekken.

* fictief voorbeeld dat alleen bedoeld is om het mechanisme te illustreren.

Wil u het volledige bedrag toch liever niet betalen in januari of februari? Kies dan voor maandelijkse, driemaandelijkse of halfjaarlijkse betalingen. Dat is veel voordeliger dan te wachten!

Wordt u binnenkort 55? Het moment waarop u stort is cruciaal! Na uw 55e worden uw betalingen individueel geplafonneerd. U stort dus best het maximumbedrag voor uw 55e.

Meer info over het individuele plafond vanaf 55 jaar.​

Bron: Spaargids* https://www.spaargids.be/sparen/algemeen-nieuws/wat-u-moet-weten-als-u-wil-starten-met-pensioensparen.html​