Comment retirer un bon rendement d'une assurance pension ?

Plus personne n'en doute, épargner pour sa pension est indispensable. Votre pension légale ne sera en effet pas suffisante pour mener la vie que vous meniez avant votre pension. Selon une estimation de l'OCDE (Organisation de coopération et de développement économiques), la pension légale d'un travailleur belge correspond en effet en moyenne à 66 % de son dernier salaire net. Et c'est même encore beaucoup moins pour bon nombre d'indépendants et de salariés.

Pour vous constituer une pension complémentaire, vous pouvez recourir à une épargne-pension à travers un fonds de pension auprès d'une banque ou à travers une assurance épargne-pension. Vous lirez la différence entre les deux ici.

Mais savez-vous que vous pouvez non seulement épargner, mais aussi investir pour votre pension ? Cela peut vous rapporter plus et constituer une réserve plus importante pour votre pension.

Avec une assurance épargne-pension classique (branche 21), vous connaissez presque à coup sûr le capital que vous recevrez à votre pension. C'est certes rassurant, mais c'est tout...

Avec une assurance-placement pension (branche 23), vous pouvez viser plus. Pareille assurance investit dans un ensemble de fonds. Investir comporte des risques : le rendement dépendra des performances des fonds de placement (branche 23) que vous aurez choisis, le montant investi pourra fluctuer entre-temps et vous n'aurez aucune garantie de récupérer la totalité du capital ni de bénéficier d'un rendement donné. Vous êtes donc le seul à supporter le risque financier. Investir de manière réfléchie et professionnelle dans la branche 23 peut toutefois rapporter plus qu'un compte d'épargne ou une assurance épargne-pension classique. Cela vaut donc peut-être la peine d'y penser, en sachant que c'est vous qui fixerez le risque que vous souhaitez prendre.

Fiscalement, une telle assurance-placement pension est aussi intéressante qu'une assurance épargne-pension.

• Si votre assurance relève de l'épargne à long terme, vous pourrez verser jusqu'à 2.450 euros (en fonction de vos revenus professionnels nets) et bénéficier d'une réduction d'impôt maximale de 30 % sur les primes. Vous paierez par contre une taxe de 2 % sur vos primes.
  
  
• Pour une épargne-pension, vous pourrez choisir entre deux plafonds : soit vous optez pour un versement de maximum 1.020 euros, avec une réduction d'impôt de 30 % sur les primes. Soit vous optez pour le versement d'un montant compris entre 1.020 et 1.310 euros, avec une réduction d'impôt de 25 % sur les primes. Vous ne paierez pas de taxe sur les primes.
  
  

Si vous déduisez fiscalement les primes versées dans le cadre de votre épargne-pension ou à long terme, une taxe dite anticipative de 8 ou 10 % sera alors retenue à votre 60e anniversaire ou au 10e anniversaire du contrat. Si vous prélevez le capital de votre assurance avant la retenue de la taxe anticipative, la taxe pourra alors atteindre 33 %. Dans tous les cas, la fiscalité de votre assurance-placement pension dépendra de votre situation individuelle et celle-ci pourra évoluer avec le temps. En cas de décès, des droits de succession pourront être dus.

Investir comporte toujours un risque mais en échange, le rendement peut être plus élevé. Une fois que vous aurez décidé d'investir pour votre pension, vous voudrez bien évidemment que votre argent soit utilisé le plus judicieusement possible.

Cela sera possible grâce au Multimanagement, une technique développée par AG Insurance. Voici comment cela fonctionne :

1. les placements sont répartis entre différents secteurs, régions et classes d'actifs (actions, obligations, liquidités, etc.),
2. les fonds de placement sont gérés par plusieurs gestionnaires de fonds spécialisés. Pourquoi ? C'est très simple : plusieurs gestionnaires de fonds avec chacun leur propre expertise, style de gestion et vision en savent plus qu'un seul.

Cette approche de diversification tend à réduire le risque de fluctuations et à obtenir des rendements plus stables dans le temps.

Une assurance-pension de branche 23 peut être une alternative intéressante à l'assurance épargne-pension de branche 21. Cette assurance-placement comporte plus de risques, mais est fiscalement intéressante et peut rapporter plus pour votre pension à travers une approche intelligente des placements.